На сайте Министерства финансов РФ размещен законопроект, который предлагает установить с 2014 года предел разовых наличных платежей физических лиц
До 600 000 руб. можно будет платить налом, свыше – только через банк. Цифра в 600 000 не случайная: обо всех сделках свыше именно этой суммы банки обязаны докладывать в Росфинмониторинг, нашу "финансовую разведку".
Эксперты подсчитывают, на сколько процентов должна будет вырасти после 2014 года цена российской квартиры.
Заставить россиян массово отказаться от наличных – заветная мечта Минфина, о которой его представители регулярно говорят последние годы.
Только в этом году новый министр финансов Антон Силуанов уже не раз говорил на эту тему в интервью СМИ. Он убежден, что следует переходить на полное начисление заработной платы на карточные счета, в первую очередь это должно касаться работников бюджетной сферы и государственных органов. Еще весной он выдвигал и идею об ограничении потолка расчетов кэшем. Наконец явился законопроект, вывешенный теперь на общественную экспертизу на сайте министерства. По нему новые правила предлагается запустить в дело с 2014 года.
Внешне затея выглядит цивилизованной и оправданной. Понятно, что наличные расчеты – среда для размножения взяточников. Очевидно и то, что предпочтения наличным при расчетах приводят к потерям бюджета, т. к. часть денег выводится из-под налогообложения. Однако есть два существенных "но". Первое "но" сразу отметили многие комментаторы и аналитики. Сам Минфин поясняет, что предлагаемая им мера коснется в основном покупок автомобилей и квартир, "снизив их криминогенность". Про автомобили и квартиры – понятно, про криминогенность – непонятно. Почему она должна снизиться?
Эксперты сразу разобрали по полочкам варианты будущих сделок по новым правилам. К примеру, покупка автомобиля или, скажем, мебели. Если по какой-то причине человек хочет приобрести машину или набор табуреток именно за наличные, его спрос будет легко удовлетворить. Скажем, оформлять покупку по частям. Брать не сразу 600 000 руб. за, например, спальный гарнитур, а продавать по отдельности и по отдельным чекам тумбочку, первую ножку для тумбочки, вторую ножку и т. д. Главное, чтобы каждый счет не превышал 599 000 руб. 99 коп.
С машинами можно использовать кредитные схемы с правом досрочного погашения и льготным беспроцентным периодом. Тоже можно раз в день вносить в кассу по 599 999 руб. 99 коп. столько недель, сколько понадобится. Появятся какие-то защитные меры Минфина против таких маневров – будут изобретены новые схемы.
Надо учесть, что использование любой схемы будет чего-то стоить, и платить за это придется потребителю. Особенно это коснется покупателей квартир, причем отнюдь не самых богатых. Почти 100% сделок на рынке вторичного жилья у нас оплачивается наличными. Все сделки сопровождаются, как правило, довольно жестким торгом и серьезными усилиями и продавца, и участника минимизировать свои расходы. Это даже затрудняет использование ипотечных денег. А при переходе на безнал придется оплачивать банковские комиссии. Конечно, и здесь можно будет просто занижать цену сделки, но ведь это тоже будет стоить денег.
Учтем и привычку большинства пользоваться при расчетах банковскими ячейками, недоверие к карточным продуктам, неразвитость инфраструктуры: мало ли мест в стране, где до ближайшего банкомата надо день ехать на подводе...
Минфин полагает, наверное, что до 2014 года все будет решено. Так, может, сначала все решить, а потом закон принимать?..
Второе "но" лаконично: зачем все это? Минфин просто и без внятных пояснений говорит о какой-то криминогенности, как бы исстари заложенной на Руси в сделках свыше 600 000 руб. На самом деле все кажется проще. На днях Россия должна отчитываться в FATF (Financial Action Task Force on Money Laundering – Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег) о том, что делается по борьбе с грязными деньгами. У нас давно действует правило, по которому банки обязаны сообщать в Росфинмониторинг обо всех проведенных физлицами операциях, сумма по которым превышает 600 000 руб.
Операций этих удивительно мало: народ предпочитает наличные. Но к отчету можно подшить и новые инициативы Минфина. При этом продолжать не подписывать 20-ю статью Конвенции ООН о борьбе с коррупцией, которая снимает презумпцию невиновности с государственных служащих, если они не объясняют, откуда взяли деньги на покупку новой дачки где-нибудь в Монако, и приравнивает их к простым уголовникам.
Не делать главное – не вводить обязательность исполнения закона о соответствии расходов доходам, но демонстрировать кипучую деятельность по борьбе с преступностью и финансированием бандформирований и террористических групп. Обязывать чиновников декларировать доходы, потом – раскрывать расходы... Но только не соотносить эти данные с тем, чтобы просто и эффективно выявлять деньги, с которых не уплачены налоги.
Введение потолка наличных расчетов в рамках таких усилий по борьбе со взяточниками и вымогателями было бы оправданно, если бы сведения обо всех крупных покупках (кстати, в Италии, на которую полюбил ссылаться Антон Силуанов, – и о некрупных покупках менее €1500) прямо с кассового аппарата поступали в контрольные органы. По итогам года данные о расходах гражданина и объявленных им доходах сравниваются, и если сумма расходов больше – он получает письмо от компьютера с просьбой объяснить происхождение денег. Не объяснил – в камеру.
При таком раскладе разумно внедрять безналичные формы расчетов ради интересов безопасности общества, но у нас и намека нет на что-то подобное. Зато очевидно, что если новое правило о 600 000 руб. кому-то и доставит неудобств, то далеко не самым богатым людям, а, например, тем, кто норовит купить квартиру ценой до $100 000 и по ипотеке. Для таких людей каждая копейка на счету, а так придется делиться еще и с банками-проводниками финансов.
Что мы имеем в сухом остатке при суммировании экспертных оценок последствий от введения 600-тысячного ограничения на наличные платежи при игнорировании ряда других действий, которые были бы разумны в комплекте с этим правилом? Реальный шанс на повышение стоимости сделок по купле-продаже недвижимости из-за вынужденного использования неких схем оптимизации этих сделок. Цена подобных схем, скорее всего, будет небольшой, т. е. почти незаметной при крупных сделках, но тягостной для продавцов и покупателей именно недорогого жилья.